如何选择cashback信用卡?日常消费卡、买菜卡、加油卡大盘点

获批第一张信用卡、拿到SSN之后,恭喜你已经入门了。使用第一张信用卡6个月,三大信用局便可以根据SSN和信用历史给出一个FICO信用分了。
大部分卡种信用分要求不高使得返现(Cashback)信用卡成为新手入门之后第二张信用卡的首选,而大部分卡种无年费 + 日常消费的实用性更是让返现信用卡成为绝大多数人长期保有的信用卡之一。因此,我们组织的第二个专题就是返现信用卡。

虽然没有标准的官方分类,但是在日常生活当中大家习惯性地将返现卡分类为日常消费卡买菜卡加油卡吃饭卡、旅行卡等等。
日常消费卡指没有奖励消费种类或者没有固定的奖励消费种类的信用卡。其余的卡种都可以顾名思义,买菜卡适用于Grocery Stores、加油卡适用于Gas Stations/Gasoline Purchases、吃饭卡适用于Restaurants。此外,还有可以通过消费获取积分/里程,用以兑换全部或者部分旅行消费的旅行“返现”卡或者叫Travel Rewards卡,我们会在之后的旅行信用卡专题中介绍。
根据以上分类,我们推荐大家持有的返现信用卡如下。
1、Chase Freedom,最好的返现信用卡。
2、Citi Double Cash Card,固定返现比例最高。Capital One Quicksilver Cash Rewards Credit Card与之不相伯仲。
3、年买菜消费超过$2500,推荐Blue Cash Preferred Card from American Express;低于$2000推荐Blue Cash Everyday Card from American Express
4、加油卡推荐BankAmericard Cash Rewards Credit Card
5、吃饭卡推荐Chase Sapphire Preferred


当跨国了信用历史和身份标识的门槛之后,该如何选择一张合适的返现信用卡或者说返现信用卡组合呢

首先,信用历史或者说信用分仍然是首要制约因素。虽然大部分返现信用卡的信用分要求不高,但是个别公认的好卡如FIA,仍然要求较高的信用分。在达到excellent credit之前,还是请循序渐进。毕竟,无论何时申请一张信用卡遭拒都不是什么好感受。
其次,看好年费!根据财经网站bankrate对50张返现信用卡的小茶,超过15%的返现信用卡是有年费的,其中很大一部分是免第一年的年费。我们稍做计算就可以明白我想表达的意思。假设一个人每年使用一张信用卡消费$25,000,按照标准的1%返现可以得到$250。$60-$80的年费对于这$250返现可以说是significant了。
第三,了解你的消费结构。通用的返现卡返现比例并不高,因此才有了适合特定消费种类的吃饭卡/买菜卡。如何根据消费结构选择合适自己的信用卡从而将返现比例从1%尽可能地提高,就是大家选择信用卡的指导原则。而且清楚地了解自己的消费结构也同样有助于建立良好的个人理财习惯。

可以采用以下几个简单的方法来了解消费结构。
1、现有的信用卡账户可能会提供年终账单(Year-end Statement),以古度今,用过往年度的消费结构来指导日后的消费。
2、没有年终账单的话,查询过去3个月的账单(Statement),来大致了解最近的消费结构。这个可能会有周期性的失准,比如黑五的时候剁手
3、如果以上账单你都没有或者找不到了,那么可以考虑开始使用个人预算工具。现在开始记录自己的消费总比永远没有记录要好。可以考虑的个人预算工具网站是mint.com。

第四、再来一“张”?一张信用卡可能很难涵盖你的所有消费种类,那么两张嘞?随着返现信用卡的种类越来越多、返现形式的推陈出新,许多人都开始采取双卡组合策略来最大化日常消费可以获得的返现。不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里被人们诠释了新的含义。
第五、注意消费限制。
许多返现信用卡都设置了季度/年度的消费金额cap,不超过这一金额的消费可以获得高比例(超过1%)的返现,之后就降为1%。Wells Fargo相对特殊一点,其返现信用卡的cap不是金额而是时间,一般都是6个月。
再者就是“确认/激活”,这也是银行经常玩弄的把戏,而discover尤以在这方面赖皮知名(我是没有任何一张discover卡,但是这里不是诋毁discover,说这句话还是对得起良心的)。Chase freedom也有类似的坑。这个到具体单卡详细介绍。
第六、尽量不要用cashback信用卡分期。信用卡种类繁多,有专门用来分期的低息信用卡,更有一大批老美靠着balance transfer活,以后我们都会介绍。返现信用卡的利率并不适合用来分期,你付的利息远超过你得到的返现,切莫捡了芝麻丢了西瓜。如果想要分期的话,推荐使用返现信用卡消费之后,用balance transfer卡来降低利息成本。

discover for student 和返现¥50 Discover it有什么区别?

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